НБУ приглашает обсудить досрочное снятие банковских вкладов

В НБУ обсуждались возможные пути решения проблемы досрочного снятия банковских вкладов.

В настоящее время действует норма Гражданского Кодекса, обязывающая банки по первому требованию вкладчиков выплачивать их вклады, за исключением вкладов юридических лиц. Национальный Банк предлагает два пути урегулирования данного вопроса: в первом случае – запретить досрочное снятие срочных вкладов ранее установленного договором срока, за исключением экстренных случаев (оплата лечения, возмещение имущественных потерь, обеспечение защиты в суде), во втором - установить, что в случае обращения вкладчика о досрочном снятии депозита, выдачи вклада происходит в срок до 30-ти дней с даты такого обращения.
На мой взгляд, ни один из предложенных вариантов кардинально не изменит ситуацию с досрочным снятием депозитов. Ведь если смотреть на этот вопрос в комплексе, то досрочное массовое снятие вкладов, а именно это пытается ограничить регулятор, происходит лишь в кризисные периоды, как это недавно показал 2008 год или во времена политической нестабильности, как это было в пору оранжевой революции. Обычное же досрочное снятие вкладов, в периоды относительного спокойствия, совершенно не отражается на ликвидности банков. А при благоприятных условиях вкладчики совсем не настроены досрочно снимать свои вклады. Почти в каждом банке существуют штрафные санкции за такое снятие, и не в интересах вкладчика терять свои проценты. Происходит это в исключительных случаях, притом не только в тех, которые указал НБУ. Существует масса положительных поводов, когда могут потребоваться деньги (крупные непредвиденные покупки, свадьбы, рождения детей, и т.д.). А если говорить о досрочном снятии в периоды нестабильности и паники, то любая бабушка принесет справку о том, что ей требуется лечение, так как из-за переживания о своих кровных у нее подскочило давление. Либо пусть регулятор устанавливает степень тяжести заболевании и придельные размеры средств, которые будут выдаваться на лечение. А если близким родственникам требуется лечение и помощь, такой вариант будет трактоваться?
Второй вариант, который предлагается, де-факто и сейчас работает во многих банках, так как термин «по первому требованию» юридически нигде не закреплен, в силу вступают условия депозитного договора, которые предусматривают определенный срок рассмотрения заявления клиента о досрочном снятии вклада и порядок его исполнения.
На мой взгляд, принятие таких изменений не только не будет способствовать увеличению долгосрочных вкладов, а наоборот, будет способствовать их перераспределению в сторону вкладов до востребования. Относительно недавно стал наблюдаться приток депозитных вкладов, возвращается доверие вкладчиков к банкам, в структуре депозитных портфелей стали возрастать долгосрочные вложения. Возможно, я выскажу непопулярное мнение среди банкиров, но говорить о введении ограничений на досрочное снятие депозитов еще достаточно рано и менять правила игры станет возможным с ростом доверия вкладчиков к банкам, укреплением экономики и стабильности в стране.
С другой стороны, Национальный Банк только вынес данный вопрос на обсуждение и, так сказать, готовит почву для принятия определенного решения. Банки, в свою очередь, начинают думать, как сохранить своих вкладчиков.
Это, конечно, хорошо, что источником увеличения кредитования Национальный Банк видит средства физических лиц, однако со своей стороны нужно обеспечить спокойствие населению и уверенность в том, что они получат свои сбережения обратно в любое время, и в нашей стране не повторится еще раз печальная история сберегательных книжек Госбанка СССР.